הלוואות, ריביות, גרייס, שפיצר… אם אתם מנסים להבין את המושגים הפיננסיים ומגלים שהם נשמעים כמו שפה זרה, אתם לא לבד. עולם האשראי יכול להיות מבלבל, ואנחנו כאן כדי לשנות את זה.
בגרינלנד, אנחנו מאמינים שהכל צריך להיות שקוף וברור. אנחנו מלווים אתכם לאורך כל התהליך, מרגע שאתם חושבים על הלוואה ועד שהיא כבר בחשבון, והבסיס לכל הוא ידע. כי רק כשיודעים ומבינים, אפשר לקבל החלטות פיננסיות נכונות באמת.
אז רגע לפני שאתם ממשיכים, עצרו שנייה ובואו נעבור יחד על מילון המושגים המלא שיסביר אחת ולתמיד את כל מה שצריך לדעת על הלוואות, אשראי וכסף. אנחנו מבטיחים שבסוף הקריאה, תגידו לעצמכם: "או! סוף סוף אני מבין מה זה!".
אובליגו הוא הסכום הכולל של כל ההתחייבויות הפיננסיות שלכם מול גוף מסוים, בדרך כלל מול הבנק שלכם. הוא כולל את כל ההלוואות הקיימות, מסגרות אשראי, ערבויות שנתתם ועוד. הבנק משתמש באובליגו שלכם כדי להעריך את מצבכם הפיננסי ולהחליט האם להגדיל את מסגרת האשראי או לאשר הלוואה חדשה. ככל שהאובליגו שלכם גבוה יותר, כך קשה יותר לקבל מהבנק אשראי נוסף.
אוברדראפט (מוכר יותר כ'מינוס') הוא מצב שבו חשבון העו"ש שלכם נמצא ביתרה שלילית (ביתרת חובה). רוב הבנקים מאשרים לכם להיות במינוס עד מסגרת אשראי מסוימת, אך חשוב לזכור שהאוברדראפט הוא למעשה הלוואה, והיא לרוב יקרה במיוחד. ככל שהמינוס עמוק יותר, כך הריבית המשולמת בפועל גבוהה יותר. מומלץ להימנע ממינוס כרוני, שכן הוא עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם ולעלות לכם הרבה מאוד כסף.
אשראי הוא שם כולל לכל הסוגים של הלוואת כספים שמאפשר לכם לקבל כסף או לרכוש משהו היום, ולשלם עליו במועד מאוחר יותר. האשראי הוא כלי פיננסי גמיש, והוא הכוח המניע של הכלכלה המודרנית. הוא מאפשר לנו לקנות מוצרים גדולים כמו רכב או דירה, להגשים חלומות כמו חופשה בחו"ל, או פשוט לגשר על פערים זמניים בחשבון, בתמורה לתשלום ריבית. שימו לב, שגם בחלוקה לאשראי חל תשלום ריבית. לעיתים העסק "סופג" את הריבית, אך כדאי לכם לוודא זאת בכל פעם שמציעים לכם חלוקה לתשלומים.
אשראי בנקאי הוא כל סוג של אשראי שניתן על ידי בנק מסחרי. לרוב זה הבנק שבו אתם מנהלים את החשבון שלכם. מכיוון שהבנק מכיר את היסטוריית החשבון שלכם, הוא מעריך את יכולת ההחזר שלכם גם על בסיס נתונים פנימיים ומשתמש בזה כדי לקבוע את התנאים. התהליך לקבלת הלוואה מהבנק עלול להיות ארוך ובירוקרטי, ולעתים דורש הגשת מסמכים רבים.
אשראי חוץ בנקאי הוא אשראי (הלוואה, או מסגרת אשראי בדרך כלל) שניתנת על ידי גופים שאינם בנק. זה יכול להיות חברות כרטיסי אשראי, גופים מוסדיים ואפילו חברות פינטק, כמו גרינלנד. היתרונות הבולטים של אשראי חוץ בנקאי הם המהירות והנוחות. התהליך מתבצע לרוב באופן דיגיטלי, בלי צורך לצאת מהבית. יתרון נוסף הוא שנטילת הלוואה כזו לא משפיעה על האובליגו שלכם בבנק, ולעתים אף יכולה לשפר אותו אם אתם משתמשים בה כדי לסגור חובות בנקאיים יקרים.
ארנק דיגיטלי הוא בעצם אפליקציה בסמארטפון שלכם, שמאפשרת לכם לבצע עסקאות ותשלומים בצורה מאובטחת, מהירה ופשוטה. הוא מחליף את הארנק הפיזי ומייתר את הצורך להשתמש במזומן או בכרטיס אשראי פיזי. עם ארנק דיגיטלי תוכלו לשלם בחנויות, להעביר כסף בין אנשים ולנהל את כל הכרטיסים שלכם במקום אחד.
בנקאות פתוחה היא רפורמה טכנולוגית שמאפשרת לגופים פיננסיים (כמו גרינלנד) לקבל גישה, בהסכמתכם המלאה, לנתונים הפיננסיים שלכם מכלל החשבונות והבנקים שבהם אתם מנהלים את הכספים שלכם. המטרה של הרפורמה היא להגביר את התחרות בשוק האשראי, לאפשר לגופים נוספים כגון גרינלנד להציע הצעות אטרקטיביות, ולתת לכם יותר שליטה על המידע הפיננסי שלכם.
דוח ESNA הוא בעצם דוח כספי/סטטוטורי שמוגש לרשויות המס (מע"מ) בפורמט אחיד ודיגיטלי. הדו"ח מייצא נתוני הנה"ח של העסק, ומשמש לצורך דיווח למע"מ ובקרת דיווחי העסקאות מול רשויות המס. אנו בגרינלנד משתמשים בדוח זה כדי לקבל תמונה פיננסית מדויקת ואמינה יותר על העסק, מה שמאפשר לנו להעניק לך תנאים טובים יותר וריבית משופרת, מבלי שתצטרך לבזבז זמן על איסוף מסמכים שונים.
דוח מע"מ הוא דוח שכל עסק מגיש לרשות המיסים באופן תקופתי. הוא מפרט את ההכנסות וההוצאות של העסק, כולל חשבוניות מס, קבלות ועסקאות – לצורך קביעה אם עליו לשלם או לקבל החזר. כאשר אתה מעלה דוח מע"מ בתהליך הגשת הבקשה, אנו בגרינלנד יכולים ללמוד על הפעילות הפיננסית של העסק שלך, על היקף העסקאות, ועל ההתנהלות הפיננסית השוטפת. שיקוף מלא של ההתנהלות הפיננסית מאפשר לנו לאשר לך הלוואה גדולה יותר ובתנאים משופרים.
דירוג אשראי הוא "ציון" שניתן לכל אחד מאיתנו, המבטא את רמת הסיכון הפיננסית שלנו. הציון מבוסס על היסטוריית התנהלותנו הפיננסית: האם אנחנו מחזירים הלוואות בזמן? הנתונים נצברים במאגר מיוחד שמנוהל על ידי בנק ישראל, ומשמשים גופים פיננסיים כדי להחליט האם לאשר לנו אשראי ובאיזו ריבית. ככל שהציון גבוה יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר.
הוראת קבע היא הוראת תשלום עתידית שנותן הלקוח לבנק או לחברת רשאי, לתשלום סכום קבוע, במועד קבוע לצד ג'. זהו כלי נוח במיוחד לתשלומים חודשיים קבועים כמו חשבונות שונים, והוא מבטיח שלא תשכחו לשלם בזמן.
הלוואת גישור היא כלי פיננסי שנועד לגשר על פער זמני בין רגע שבו אתם צריכים כסף, לבין רגע שבו אתם יודעים שתקבלו אותו בוודאות. הדוגמה הקלאסית היא במעבר דירה: אתם צריכים כסף כדי לקנות דירה חדשה, אבל הכסף ממכירת הדירה הישנה יתקבל רק בעוד כמה חודשים. הלוואת הגישור "באה לגשר" על התקופה הזו, ומוחזרת לרוב בתשלום אחד גדול כשתקבלו את כספי המכירה.
הלוואת בלון היא סוג של הלוואת גישור. הייחוד שלה הוא שאתם משלמים רק את הריבית באופן חודשי, ואילו את כל סכום ההלוואה (הקרן) אתם מחזירים בתשלום גדול אחד, כמו "בלון" שמתפוצץ בסוף התקופה.
הלוואת גרייס היא הלוואה שמגיעה עם "תקופת חסד" (גרייס) בתחילתה. המשמעות היא שאתם מקבלים את הכסף, אך מתחילים להחזיר אותו רק אחרי תקופה מוגדרת מראש (למשל, 3 חודשים). כך בתקופה הראשונה (גרייס) משלמים את רכיב הריבית – התשלום החודשי הינו מוקטן. ורק לאחר סיומה של תקופת הגרייס – גובה התשלום החודשי יכלול את הריבית וקרן ההלוואה יחד. הלוואה כזו מתאימה במיוחד לאנשים שצריכים מימון מיידי, אך יודעים שהכנסתם תתייצב או תגדל רק בעוד מספר חודשים.
הלבנת הון היא פעולה בלתי חוקית שמטרתה להסוות מקורות כסף שהושגו באופן לא חוקי. מדובר למעשה על הפיכת כסף "מלוכלך" לכסף "נקי", שניתן להשתמש בו באופן חופשי. גופים פיננסיים כמו גרינלנד פועלים תחת פיקוח הדוק ומחויבים לדווח לרשויות על כל פעולה פיננסית חשודה כדי למנוע הלבנת הון ולהגן על הציבור.
העברת כספים היא פעולה בסיסית בעולם הפיננסי שמאפשרת להעביר כסף מחשבון אחד לאחר. במקרה של הלוואה, לאחר אישור הבקשה שלכם, אנחנו בגרינלנד מבצעים העברת כספים ישירה לחשבון הבנק שלכם. פעולה זו מתבצעת באופן מהיר ויעיל, כך שתוכלו ליהנות מהכסף שביקשתם בתוך זמן קצר.
הרשאה לחיוב חשבון היא אישור חד-פעמי שאתם נותנים לנו כגוף המלווה (המוטב) , המאפשר לנו לחייב את חשבון הבנק שלכם באופן אוטומטי, מדי תקופה מוסכמת ( בד"כ חודש), בגובה החזר ההלוואה. זהו למעשה הצעד האחרון שסוגר את התהליך הדיגיטלי ומוודא שהתשלום יעבור בקלות ובזמן.
לוח סילוקין הוא טבלה שמציגה לכם את כל תוכנית ההחזרים של ההלוואה, מהתשלום הראשון ועד האחרון. הוא מפרט חודש אחר חודש כמה מכל תשלום הולך על חשבון הקרן (סכום ההלוואה המקורי) וכמה ממנו מוקצה לכיסוי הריבית. הוא מציג גם את סך הריבית שתשלמו על ההלוואה.
לוח שפיצר הוא הסוג הנפוץ ביותר של לוח סילוקין, שמשמש לחישוב רוב ההלוואות. הייחוד שלו הוא שכל התשלומים החודשיים הם קבועים וידועים מראש לאורך כל תקופת ההלוואה. מה שמשתנה בתוך התשלום הקבוע הוא החלוקה בין הקרן לריבית.
מחשבון הלוואות הוא כלי דיגיטלי שמאפשר לכם לבדוק כמה תשלמו בכל חודש, בהתאם לסכום ההלוואה שאתם צריכים, תקופת ההחזר והריבית.
מדד המחירים לצרכן הוא מדד שמשקף את השינוי הממוצע במחירי סל המוצרים והשירותים שאנחנו צורכים, והוא מפורסם אחת לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. אם ההלוואה שלכם צמודה למדד, החזר ההלוואה ישתנה בהתאם לעלייה או לירידה שלו.
המסגרת הינה היקף האשראי שאושר מראש ע"י המלווה לתקופה קצובה (בד"כ לשנה, לרוב מתחדש). שניתן לממש/להשתמש בו ללא צורך באישור נוסף (עד לגובה המסגרת שאושרה). בד"כ המטרה במסגרת הינה לממן הוצאות שוטפות לטווח קצר. שימו לב, כי המסגרת אשראי שמציעה גרינלנד *אינה* כרוכה בעמלת הקמה – לא השתמשת לא שילמת.
עמלה היא תשלום עבור שירות פיננסי שקיבלתם. עמלות נפוצות הן על פתיחת תיק, ניהול חשבון או פירעון מוקדם. אצלנו בגרינלנד לא גובים עמלות נסתרות כלל.
פריסה לתשלומים היא חלוקה של סך ההלוואה לתשלומים קצובים (בד"כ מידי חודש). כך במקום להחזיר סכום משמעותי בבת אחת, ניתן לחלק את החבות (הלוואה) לתשלומים שוטפים. מומלץ לוודא כי גובה התשלום (החודשי) תואם להכנסות באותה התקופה, וישנה יתרה התואמת לנדרש בתזרים השוטף. ככל שפורסים את ההלוואה למספר תשלומים רב יותר – מגדילים את משך ההלוואה (וסך הריבית שתשולם על הלוואת הכספים יגדל בהתאם).
הקרן היא הסכום המקורי של ההלוואה שלקחתם, לפני שנוספו אליו כל הריביות. כל תשלום מחולק בין כיסוי הקרן לבין תשלום הריבית.
ריבית היא עלות הכסף. התוספת שאתם משלמים למלווה עבור ההלוואה, מחושבת באחוזים שנתיים מהסכום הכולל.
ריבית אפקטיבית היא הריבית האמיתית של ההלוואה, כולל עמלות והוצאות נלוות. אצלנו בגרינלנד היא כמעט זהה לנומינלית כי אין עמלות נסתרות.
ריבית נומינלית היא הריבית הבסיסית והראשונית המצוינת בהסכם ההלוואה, לפני תוספות אחרות. תמיד כדאי לבדוק גם את הריבית האפקטיבית.
ריבית פריים היא ריבית בסיסית שקובעים הבנקים בישראל על פי ריבית בנק ישראל בתוספת קבועה, והיא משמשת כעוגן להלוואות ואשראי.
תזרים מזומנים הוא תנועת הכסף שנכנסת ויוצאת מהחשבון. ניהול נכון של תזרים מסייע לעמוד בהתחייבויות ולתכנן עתיד פיננסי יציב.
